今年以來，我國汽車市場進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整的深水區(qū)。政策利好紛紛落地，競爭格局深刻調(diào)整，新能源、二手車、汽車出口迎來高速增長，傳統(tǒng)燃油車主機(jī)廠和汽車經(jīng)銷商生存壓力普遍增大。在此背景下，作為促進(jìn)汽車消費(fèi)的重要方式，汽車金融如何在合規(guī)有序的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步滿足市場需求，已成為行業(yè)發(fā)展的重要課題。

　　對于即將到來的2025年，車企及汽車金融公司在產(chǎn)品方面有何布局？消費(fèi)者將體驗(yàn)到哪些汽車金融服務(wù)產(chǎn)品？以上問題的答案與汽車消費(fèi)密切相關(guān)。

　　汽車金融重要性日漸凸顯

　　中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，今年前10個(gè)月，國內(nèi)新車銷量同比增長2.7%。這是在諸多利好政策共同作用下取得的結(jié)果。雖然成績不錯(cuò)，但市場實(shí)際表現(xiàn)低于預(yù)期。在此背景下，業(yè)內(nèi)將提升汽車消費(fèi)活力的期望瞄向降低消費(fèi)者購車門檻的汽車金融。

　　在汽車市場中，汽車金融如同一條強(qiáng)有力的紐帶，牽引著汽車消費(fèi)的蓬勃發(fā)展。作為降低消費(fèi)者購車門檻的選擇之一，汽車金融發(fā)揮了穩(wěn)定市場的關(guān)鍵作用，不僅提升了消費(fèi)者的購買信心，還為汽車市場增長注入了新動(dòng)力。

　　中國汽車流通協(xié)會副會長王都對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，近年來，我國汽車金融市場規(guī)模逐年攀升。從整個(gè)汽車消費(fèi)市場來看，汽車金融服務(wù)體系日趨成熟，發(fā)揮了穩(wěn)市場的重要作用。隨著國內(nèi)車市競爭愈發(fā)激烈，當(dāng)下車市更需要汽車金融服務(wù)助力，尤其是汽車金融產(chǎn)品要像新車產(chǎn)品一樣，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

　　2024年，通過“加大汽車消費(fèi)金融支持力度”拉動(dòng)新車消費(fèi)成為業(yè)內(nèi)共識。4月3日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），明確金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車、自用新能源車貸款最高發(fā)放比例。這意味著，金融機(jī)構(gòu)可以對消費(fèi)者購車做到零首付。

　　不難看出，業(yè)內(nèi)希望汽車金融在穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費(fèi)方面發(fā)揮更重要的作用。

　　汽車金融服務(wù)與汽車消費(fèi)市場密切相關(guān)。吳博峰/攝

　　記者注意到，《通知》實(shí)施后，多家汽車金融公司、銀行均落地零首付的車貸產(chǎn)品。目前，市場主流車企普遍為旗下新車提供了0首付、12—60期的貸款方案，全車系均可選擇零首付。同時(shí)，多家車企還為全車系配置了首付50%起、24期免息的貸款方案。針對部分熱銷車型，車企還額外配置了12期零息零月供方案，首付50%、尾款50%、中間零月還。

　　王都認(rèn)為，汽車消費(fèi)側(cè)壓力不斷提升、新車“價(jià)格戰(zhàn)”延續(xù)等現(xiàn)狀表明車市結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化。汽車金融已成為保障汽車流通正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。汽車金融機(jī)構(gòu)要為廣大消費(fèi)者提供更加豐富、覆蓋個(gè)性化需求的汽車金融產(chǎn)品。

　　聚焦新能源用車場景

　　隨著綠色環(huán)保理念日漸深入人心，新能源車已成為消費(fèi)者的主要選擇。有關(guān)部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對新能源車的貸款支持力度，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室研究院主任李晶在2024中國汽車金融產(chǎn)業(yè)峰會上表示，新能源車金融滲透率與主機(jī)廠商市場表現(xiàn)息息相關(guān)。如今，隨著汽車經(jīng)銷商銷售新車凈利潤持續(xù)下滑，“賠錢賣車”現(xiàn)象開始出現(xiàn)，其中不乏部分經(jīng)銷商銷售一輛車虧損3萬—4萬元?！拌b于這一情況，車企及經(jīng)銷商通過汽車金融服務(wù)去獲得更多收益來彌補(bǔ)前端制造，未來汽車金融服務(wù)有可能成為主機(jī)廠商掙錢的主要支撐點(diǎn)?！崩罹дf。

　　在汽車金融服務(wù)模式上，被互聯(lián)網(wǎng)思維環(huán)繞的新能源車企業(yè)有著不同的“玩法”。由于新能源車企普遍擁有自家APP，消費(fèi)者查詢汽車金融產(chǎn)品不再需要前往經(jīng)銷商詢問，只需手指點(diǎn)擊幾下便可查詢不同金融產(chǎn)品的購車方案，大幅提升獲取信息的便捷性。同時(shí)，借助智能網(wǎng)聯(lián)汽車廣泛使用的AI技術(shù)，系統(tǒng)可以根據(jù)消費(fèi)者的需求做AI金融優(yōu)化，幫助消費(fèi)者篩選出更適合的金融方案，并對分期付款額度和周期做準(zhǔn)確的預(yù)估。

　　除了新車市場之外，新能源車保險(xiǎn)也是當(dāng)前汽車金融服務(wù)領(lǐng)域中亟待優(yōu)化與提升的關(guān)鍵一環(huán)。當(dāng)前，眾多新能源車企已開始涉足新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其是領(lǐng)先的造車新勢力品牌，它們已紛紛獲得了保險(xiǎn)中介牌照。李晶表示，消費(fèi)者普遍期望能以相對合理的價(jià)格獲得較高級別的權(quán)益保障。對于車企而言，完善新能源車險(xiǎn)服務(wù)不僅能夠增強(qiáng)消費(fèi)者的忠誠度，還能有效提升用戶服務(wù)的整體滿意度。

　　中國汽車流通協(xié)會汽車金融分會副秘書長周偉表示，價(jià)格只是汽車金融服務(wù)中的一個(gè)維度，汽車金融服務(wù)需要滿足消費(fèi)者綜合、多元化的需求，包括服務(wù)效率、通過率、服務(wù)體驗(yàn)等。

　　與傳統(tǒng)燃油車時(shí)代不同的是，新能源時(shí)代消費(fèi)者購車群體有兩點(diǎn)鮮明特征：年輕化和女性購車群體占比增加。中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)應(yīng)用與消費(fèi)者研究分會秘書長高凌在接受《中國消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前21—30歲年齡段的購車人群正持續(xù)擴(kuò)大。這一趨勢促使主機(jī)廠在提供金融服務(wù)時(shí)必須圍繞年輕化需求進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整與創(chuàng)新。同時(shí)，汽車廠商和汽車金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)意識到，針對女性消費(fèi)者的相關(guān)產(chǎn)品模式和服務(wù)策略同樣需要作出適應(yīng)性變革。

　　消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是核心

　　“在加大汽車金融服務(wù)力度的同時(shí)，我們所有的金融機(jī)構(gòu)必須守住紅線，始終把合規(guī)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益當(dāng)作業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)?！痹谡劶懊髂昶嚱鹑诎l(fā)展時(shí)，王都認(rèn)為，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是汽車金融發(fā)展的重中之重。

　　近年來，汽車金融公司違規(guī)經(jīng)營被處罰的事件時(shí)有發(fā)生。9月，金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局披露的行政處罰信息顯示，長安汽車金融有限公司因?yàn)榇嬖诟郊淤J發(fā)放審核不審慎，侵害金融消費(fèi)者的自主選擇權(quán)、違規(guī)將自身風(fēng)控成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，二手車業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等違法違規(guī)事實(shí)被罰90萬元。

　　針對汽車金融行業(yè)有可能出現(xiàn)的違規(guī)放貸風(fēng)險(xiǎn)，早在2月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《汽車金融公司監(jiān)管評級辦法》，提出汽車金融公司的監(jiān)管評級要素包括公司治理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)服務(wù)能力、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信息科技管理等6個(gè)部分，促進(jìn)汽車金融公司穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展。其中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)被視為汽車金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

　　一汽汽車金融有限公司副總經(jīng)理賀鵬對《中國消費(fèi)者報(bào)》記者表示，消費(fèi)者的切身利益是汽車金融發(fā)展的根基。車企應(yīng)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)視為戰(zhàn)略規(guī)劃及戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)；其次，要強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷宣傳等全流程中的管控，確保從源頭上進(jìn)行前置把關(guān)和前置管理。在此基礎(chǔ)上，部分車企建立了一系列針對消費(fèi)者投訴管理升級的管理機(jī)制，以更好地應(yīng)對并解決消費(fèi)者的反饋與需求。

　　上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司市場銷售部總經(jīng)理鮑震表示，汽車金融公司本質(zhì)上是為主機(jī)廠銷售提供更為全面的支持。在當(dāng)前愈發(fā)激烈的市場競爭環(huán)境下，汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升，汽車金融公司更應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制管理，不斷提升服務(wù)質(zhì)量。在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)營中，必須堅(jiān)決抵制捆綁銷售或任何形式的“強(qiáng)買強(qiáng)賣”行為，以實(shí)際行動(dòng)切實(shí)維護(hù)廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益。